Seguros de decesos: qué cubren y cómo funcionan

Qué es un seguro de decesos

El seguro de decesos es uno de los seguros más contratados en España. Su función es cubrir los gastos derivados del fallecimiento del asegurado: el servicio funerario completo, los trámites administrativos y, en muchos casos, también la asistencia jurídica a los familiares para la gestión de la herencia. A diferencia del seguro de vida, el seguro de decesos no paga un capital a los beneficiarios sino que presta un servicio organizado directamente por la aseguradora.

La prima del seguro de decesos suele ser relativamente asequible —entre 100 y 400 euros anuales según la edad del asegurado y las coberturas contratadas— y puede contratarse tanto de forma individual como para toda la unidad familiar. Muchos españoles tienen este seguro contratado desde hace años a través de su banco, su mutualidad laboral o directamente con una aseguradora, sin ser del todo conscientes de las coberturas exactas que tienen.

Qué cubre un seguro de decesos

Las coberturas varían según la aseguradora y la modalidad contratada, pero un seguro de decesos estándar suele incluir:

Qué no cubre: exclusiones habituales

Es igualmente importante conocer lo que el seguro no cubre para evitar sorpresas en el momento del fallecimiento. Las exclusiones más habituales en los seguros de decesos son:

• Extras no incluidos en el servicio estándar: flores, esquelas en prensa, recordatorios, catering en el tanatorio.
• Féretros o urnas de categoría superior a la incluida en la póliza contratada.
• Coste del nicho, fosa o columbario en el cementerio, que en muchos casos corre a cargo de la familia.
• Trabajos de marmolería: lápida, inscripciones y revestimiento de la sepultura.
• Fallecimientos producidos en circunstancias excluidas expresamente por la póliza, como el suicidio en los primeros años de vigencia del seguro.
• Traslados internacionales a países no incluidos en la cobertura geográfica de la póliza.

Cómo reclamar el seguro cuando llega el momento

Reclamar un seguro de decesos es un proceso sencillo si se siguen los pasos correctos desde el principio. El error más frecuente es contratar primero una funeraria y avisar al seguro después, lo que puede generar problemas si la funeraria elegida no pertenece a la red de la aseguradora.

Libertad de elección de funeraria

Uno de los aspectos que genera más conflictos en los seguros de decesos es la elección de funeraria. Muchas aseguradoras trabajan con una red de funerarias concertadas y esperan que la familia utilice una de ellas. Sin embargo, la normativa española reconoce el derecho a la libre elección de funeraria, incluso cuando existe un seguro de decesos.

Si la familia prefiere una funeraria que no pertenece a la red de la aseguradora, puede ejercer este derecho, aunque en ese caso el seguro puede no cubrir la totalidad de los gastos o puede pagar únicamente hasta el importe máximo establecido en la póliza para el servicio equivalente de su red. Antes de tomar esta decisión, consulta con la aseguradora para saber exactamente cuánto te reembolsarían.

Seguro de decesos frente a seguro de vida

Son productos muy distintos que a menudo se confunden. El seguro de decesos cubre los gastos del funeral y la gestión del fallecimiento prestando un servicio organizado. El seguro de vida paga un capital pactado a los beneficiarios designados, que pueden usar ese dinero como quieran —incluyendo para pagar el funeral, pero no necesariamente.

Ambos productos son compatibles y complementarios. Tener un seguro de decesos no impide cobrar un seguro de vida, y viceversa. Si el fallecido tenía ambos, la familia puede usar el de decesos para el funeral y reclamar el capital del de vida por separado, siguiendo los procedimientos específicos de cada póliza.